手机pos软件首信易钱包刷卡变商户吗?

会变的。近日,“一机一户”成了支付行业的热门话题,原因是9月中旬传出消息,某头部收单机构通知代理商全国范围实施“一机一户”,POS机圈子一下子炸了锅。“一机一户”意思是1台POS机只能对应1个特约商户,不能篡改收款商户,这意味着利用个人POS机进行信用卡套现的行为可能受阻。

与此同时,《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(银发〔2021〕259号)》(下称“259号文”)的过渡期即将于年底结束。259号文围绕银行卡受理终端全生命周期管理,要求收单机构建立终端序列号与收单机构代码、特约商户编码、特约商户统一社会信用代码、特约商户收单结算账户、银行卡受理终端布放地理位置等五要素关联对应关系,并确保该关联对应关系在支付全流程的一致性和不可篡改性。

但对很多业内人士而言,最终行业能按照259号文规范至何种程度,其他机构是否会效仿并严格实施“一机一户”,仍未明朗。正如一名POS机代理商在受访时表示:“头部支付公司已经开始实施了,其他支付公司正在观望。”也有支付机构人士认为,行业要求严格之后,代理商的行为会进一步受到规范,有利于行业有序发展。

某收单机构全国范围实行“一机一户”

9月5日,中国人民银行发文称,近日召开了加强支付受理终端及相关业务管理工作会。中国人民银行党委委员、副行长张青松出席会议并讲话。中国人民银行上海总部,各省(自治区、直辖市)分行、计划单列市分行,商业银行、支付清算协会、清算机构、支付机构有关负责同志分别在主会场和各地分会场参加会议。

会议指出,自2021年10月的259号文发布以来,收单市场规范治理取得阶段性成效,有效保障商户交易真实性,促进支付服务市场健康发展。但个别收单机构执行监管制度不严、收单业务风险防控质效不足、行业各方职责落实不到位等问题仍然存在,扰乱收单市场正常秩序。

业内认为,这次会议是监管对行业各方的再次敲打,要求进一步落实259号文,规范收单市场秩序。

与此同时,近期多家支付机构也发布通知,要求服务商和商户进一步规范商户入网和终端管理。

如付临门8月23日发布《关于进一步规范商户入网和终端管理的通知》称,根据《银行卡收单业务管理办法》相关规定,参考《付临门特约商户入网和审核准则》,即日起,公司入网商户必须按照规范上传商户入网名称以及经营场所照片,包括清晰完整的门头照片、室内场所环境照片、收银台照片等内容。请付临门入网商户尽快展开自查自纠,未按以上要求补充材料或未完成系统升级者,请于8月31日前尽快完成,否则后续或将影响商户交易。

有拉卡拉的代理商也称,近期收到《关于商户入网规范的重申》,拉卡拉重申商户入网图片材料标准、商户入网名称标准,并称后续将不定期对商户材料进行抽查,要求外包机构高度重视,加强对拓展人员的监督及管理,将相关要求传达到位。

每经记者从多方了解到,九月中旬左右,某头部收单机构通知代理商在全国范围实施“一机一户”,即1台银行卡受理终端只对应1个特约商户,不能自动切换商户。

该收单机构某地分公司工作人员告诉记者:“有这回事。”

一名POS机代理商透露,该收单机构最开始在上海推进“一机一户”,随后是贵州、重庆等地,并逐渐拓展至全国范围施行。

年底前完成终端改造工作

在上述头部收单机构推行“一机一户”的同时,POS行业也迎来对“259号文”“一机一码”“一机一户”等话题的热议。不少代理商和个人POS机用户表示担心,头部收单机构的这一动作是否预示着行业即将变天,因为259号文的过渡期也将于年底临近终点。

据了解,2021年10月13日,中国人民银行正式发布259号文这一针对收单市场的规范性文件。针对银行卡受理终端及相关业务,文件要求1台银行卡受理终端只能对应1个受理终端序列号,且1台银行卡受理终端只能对应1个特约商户,并要求收单机构建立终端序列号与收单机构代码、特约商户编码、特约商户统一社会信用代码、特约商户收单结算账户、银行卡受理终端布放地理位置等五要素关联对应关系,并确保该关联对应关系在支付全流程的一致性和不可篡改性。

彼时中国人民银行有关部门负责人在回答记者259号文出台的背景时曾表示:“支付受理终端及相关业务管理面临一些新问题、新挑战。例如,部分市场主体变造交易的手段不断翻新,通过擅自更改终端交易路由、商户编码、商户名称、交易地址等方式隐藏违规交易,导致交易信息难以还原真实消费场景,不仅侵犯消费者合法权益、引发投诉纠纷,还为不法分子借道转移违法犯罪资金带来可乘之机。还有一些不法分子利用收款条码转移赌资,为跨境赌博活动提供支付通道。”

其中,“跳码”“跳商户”是支付业内熟知的常见违规现象。所谓的“跳码”,一般是指支付机构通过自身系统技术变造等手段,将收单POS机的商户编码从标准类商户变造为更低费率的优惠类商户,从而降低费率成本以获取更多利润,但这个过程会损害持卡人、正常商户与银行的利益。“跳商户”则一般指的是,某些个人POS机为用户的每笔刷卡交易匹配至附近不同的商户,但刷卡的费率一般不变,这个过程一般与信用卡套现有关,主要是为了模拟真实消费,以规避银行信用卡风控。相应地,“一机一码”“一机一户”等259号文相关规范的通俗说法也与此有关,要求POS机在支付全流程中不可篡改商户编码、商户名称等交易信息,即禁止“跳码”“跳商户”,确保刷卡交易对应真实消费。

259号文发布后,预留了一个过渡期,要求2022年3月1日起施行,但是从实际执行来看,这一过渡期又继续延长。每经记者从业内获悉,中国银联今年1月份曾向各收单成员机构发布《关于开展终端改造工作的函》,要求各收单机构根据259号文监管要求,应于2023年5月31日前完成非标价格商户的终端改造工作,2023年12月14日前完成剩余商户(包含A/T条码支付业务)的终端改造工作。中国银联称,对于逾期未完成改造的终端,将按监管要求采取暂停提供转接清算服务等必要措施,由此产生的后果由收单机构自行承担。也就是说,过渡期延长至今年年底。

“跳码”现象已经减少

随着过渡期渐入收尾阶段,259号文的相关规范也在逐步落实。去年监管部门曾要求支付机构退还因“跳码”等行为增加的违规收入,多家支付公司在2022年年报中自曝“跳码”违规收入账单,个别头部企业已退还十几亿元的违规收入。这一监管动作落地之后,业内“跳码”行为有所收敛,今年上半年多名POS机代理向每经记者反映,“跳码”的现象已经少了很多。知情人士告诉每经记者,“跳码”未来可能不会大面积出现,“‘跳码’是可以查出来的,支付机构以后再搞这个事情,被查出来就不是退还违规所得那么简单了,可能还要收到罚单。”

虽然“跳码”得到了有效整治,但“跳商户”在短时间内仍难以规范。“跳商户”与信用卡套现息息相关,POS机仍是信用卡套现的重要渠道,“一机一户”可能意味着个人用户无法使用一台POS机切换多商户来模拟真实消费。目前信用卡套现市场庞大,牵涉利益方众多,成为治理的主要掣肘之一。

中国人民银行广州分行孔凡东在《区域金融研究》期刊撰文称,信用卡套现利用信用卡付款日、账单日和还款日的时间差,在这个时间差中持卡人可以获得无息贷款,发卡机构希望增加本行的信用卡发卡量,中介和商户可以获得可观的套现手续费,银行卡清算组织、收单机构也会获得收单手续费。尤其对于中小型支付机构而言,在收单市场竞争日趋激烈和定价机制市场化的形势下,传统收单业务利润微薄,中小型支付机构面临生存压力,迫切需要扩大收单商户的规模。但是,信用卡套现看似是多方共赢的游戏,而一旦大量的套现资金形成不良贷款,最终可能演化为系统性风险。“套现的资金链一旦断裂,出现恶意欠款,会造成信用卡授信额度的逾期风险上升,增加银行经营成本和经营风险,发卡机构则必须承担由逾期产生的催收费用、恶意透支的诉讼费用、坏账损失的核销费用等一系列费用。”

另外,孔凡东分析,小微企业融资难、融资贵,也为信用卡套现提供市场。小微企业因自身资质不足,银行出于资金安全的考虑,贷款的审批难度仍较高,审批手续复杂,而小贷公司一般需要收取较高的年化利率及高额的手续费,因此,小微企业利用信用卡套现是高效便捷获取低成本融资的重要方式。

网名为“国鹄路遥”的POS机代理商(下称“路遥”)告诉记者:“现在很多人是靠着信用卡套现活着,如果突然不让干了,这些人可能面临崩盘。”

尽管如此,上述头部收单机构全国实施“一机一户”的动作,仍挑动着许多业内人士的紧张神经。“路遥”表示:“头部支付公司已经开始实施了,其他支付公司正在观望。现在其他各个支付公司能做的,就是按照监管文件要求,上传商户门头照,让每台机器有定位功能……”不过在他看来,259号文对正常展业的代理商可能不会造成太大影响,但最终行业能按照259号文规范至何种程度,业内很多人仍不很明朗。

个人POS机涨费率成常态

每经记者注意到,在259号文过渡期结束前夕,业内POS费率上涨的消息不绝于耳。

“当时POS机办理时签订费率为0.55%,永不涨价,结果涨到了2.5%”“没有收到任何涨费率的通知就涨费率了”“刚办的时候说0.6%,现在涨了不说”……在黑猫投诉平台上,类似的投诉不计其数。

据了解,很多POS机在涨费率之后,代理商可能并不会及时通知用户,以至于用户在不知情的情况下承担了高费率。“如果客户遇到了黑心商家,自己被坑后很多都发现不了,因为每次用卡都详细计算费率的人并不多。”自称有十年从业经验、网名为“张团长”的POS服务商(下称“张团长”)告诉每经记者。

“(个人使用POS机进行信用卡套现)这个东西本身属于灰产,所以发现被调价后你没法找人说理去,至今为止,我很少听说有人成功将涨费率后的损失要回来的。就算你找办机人员去解决这个问题,但说实话,这个钱大部分也不是被他挣了,而且费率也不是由这些展业人员定的,他只是个干活儿的,不愿意承担这个责任。”“路遥”坦言。

据记者了解,去年POS机行业经历了一轮非常规性的涨价潮,主要瞄准个人POS机费率。不少业内人士认为,这是支付机构在退还巨额违规收入之后,为了填补由此产生的巨大亏损所致。

“今年涨费率比去年更疯狂!因为政策要变了,过了今年,以后可能就不会有暴涨费率的事情发生了。但很多支付公司、代理商现在还是吃这碗饭的,想趁着过渡期结束前捞最后一笔。”“张团长”推测。

“路遥”表示,从去年开始,POS机涨价已经成为常态。一部分涨费率是为了淘汰旧机器以助推新产品进入市场,另外也有不少POS机操盘方一开始通过低价战略抢占市场,后期为了收回成本不得不大幅涨价。“支付公司掌握着调价权限,但有些支付机构将这一权限下放给了拿货较多的代理商,实际上由代理商操盘,而支付公司仅作为背书。”

据了解,除了悄悄涨费率,一些POS机代理商也会通过多收押金、流量费等“小动作”赚取更多利润。华南地区某支付机构人士对记者表示:“行业要求严格之后,代理商的这些小动作就被限制死了。传统支付的很多代理商路子都很野,未来正儿八经做支付的代理商就会高兴点。”

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